Рефинансирование ипотечного кредита по шагам
Ежедневно в своей практике специалисты рынка недвижимости сталкиваются с жилищными кредитами – и могут оценить, насколько выгодна для того или иного заемщика выбранная программа. Ситуация такова – многие граждане сегодня выплачивают ипотеку под 14-16% годовых. Здесь, конечно, велика доля тех, кто оформлял кредит в кризисное время. В любом случае, рано или поздно того, кто выплачивает высокий процент за квартиру, посещает мысль - кредит взят ни на день, ни на месяц и даже ни на один год, а так ли хороши его условия?
К сожалению, в суете переезда в новую квартиру и ремонта, есть вероятность недооценить или переоценить условия кредита.
“Бывает и так, что программа с низкими процентными ставками не подходит изначально, и у человека просто нет другого выбора как соглашаться ставку выше средней, - говорит Татьяна Решетникова, заместитель начальника отдела ипотечного брокериджа федеральной риэлторской компании
Тем, кто оказался в такой ситуации, мы решили напомнить про рефинансирование ипотечных кредитов. Однажды купив квартиру в ипотеку, человек не должен становиться её заложником. И если условия на рынке жилищного кредитования меняются в лучшую сторону, то нужно этим воспользоваться.
Когда наступит время выгодного рефинансирования?
Может быть, для вас оно уже пришло! При выборе новой программы нужно учесть такие факторы:
● Если часть кредита уже погашена - уменьшается долг.
● Увеличение рыночной стоимости квартиры и уменьшение коэффициента Кредит/Залог - чем ниже это значение, тем ниже ставка.
● Если квартира приобреталась на этапе строительства - оформление её в собственность.
● Увеличение вашего дохода - возможно, нужную сумму банк предоставляет с более выгодными условиями, но и более высокими требованиями к платежеспособности.
Причины рефинансирования
Кому-то, возможно, не подходит обслуживание в банке. У другого, например, нет филиала нужного банка в родном городе - неудобно платить. Третьим необходимо снизить ежемесячный платеж за счёт увеличения срока кредитования и без уменьшения процентной ставки. Какие потребности заемщиков являются наиболее частыми причинами причинами рефинансирования?
● Снизить ставку по ипотечному кредиту, а, следовательно, уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования.
● Получить возможность выбора программы кредитования, позволяющей сокращать срок или платеж при частичном досрочном гашении. Первый вариант (сокращение срока) в большей степени влияет на общую переплату по кредиту, но предоставляется не всеми банками.
● Изменить вид платежей по кредиту - от аннуитета к дифференцированным, или наоборот (подробности о типах платежей узнайте у своего ипотечного брокера).
● Освободить поручителей или созаемщиков по действующему кредиту, если они не являются собственниками данной недвижимости.
Собираем документы
Необходимый пакет документов по заявке включает в себя значительно больше, чем обычная заявка на ипотечный кредит.
● Персональные документы (анкета, паспорт, справка о доходах и пр.).
● Документы по действующему кредиту (кредитный договор, график платежей, справка из банка об остатке задолженности и качестве гашения, справка-письмо из банка о разрешении или отказе в рефинансировании). Что тут важно: чаще всего банк-залогодержатель не дает своего согласия на рефинансирование (на последующую ипотеку), но этот факт повлияет только на последовательность действий при рефинансировании и не усложнит сам процесс.
● Документы по объекту залога – квартире (справки об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, о прописанных лицах, справка из ЕГРП о наличии обременения только в пользу банка-залогодержателя и т.д.).
Этапы рефинансирования. Сколько времени и денег занимает каждый шаг
|
Особенности |
Временные затраты |
Денежные затраты |
Чем поможет ипотечный брокер компании “Этажи” |
Шаг 1. Сбор документов |
Внимательно отнеситесь к срокам годности документов. Для этого нужно знать требования банка к ним. |
Около 5 рабочих дней. |
Некоторые банки берут комиссию за предоставление справки по кредиту – до 400 руб. Также необходимо оплатить гос.пошлины при получении справки из ЕГРП – 250 руб. |
1. Подбор ипотечной программы и расчет платежей. 2. Помощь в заполнении анкеты и проверка пакета документов согласно требованиям выбранного банка. Помощь в заказе справки из ЕГРП. |
Шаг 2. Рассмотрение заявки |
Если пакет документов собран неправильно, или потребуются дополнительные документы, рассмотрение может затянуться. |
До 5 рабочих дней |
Бесплатно. |
Для клиентов “Этажей” сроки рассмотрения заявок во многих банках сокращены. Индивидуально – возможно согласование решения с отлагательным условием предоставления дополнительных документов. |
Шаг 3. Подготовка банком сделки – оценка, составление кредитного договора (и предварительного договора по ипотеке) |
Это необходимо в случае, когда банк-залогодержатель не дает свое согласие на рефинансирование и последующую ипотеку – наиболее распространенный случай. На этом этапе необходимо посетить банк для открытия счета. |
3 – 5 рабочих дней. |
Оценка квартиры – 2500-3000 руб. Некоторые банки производят оценку за свой счет. |
1. Партнеры -оценочные компании предоставляют скидку клиентам “Этажей”. 2. Подготовка документации для сделки банком прямо в офисе агентства (здесь присутствуют сотрудники 9 ведущих банков региона). |
Шаг 4. Подписание договора и получение кредитных средств. Погашение предыдущей ипотеки |
Погашение предыдущей ипотеки происходит только безналичным перечислением, поэтому необходимо знать точные реквизиты. Уточните особенности полного досрочного гашения. |
1-2 рабочих дня. В некоторых банках досрочное гашение возможно только в определенный день месяца - нужно его дожидаться. |
Возможны комиссии банка за безналичный расчет |
Ипотечный брокер предупредит о всех нюансах данной сделки |
Шаг 5. Первое посещение рег.палаты – снятие обременения с сотрудником банка-залогодержателя. |
Свидетельство собственности можно не менять.
|
3-5 рабочих дней. |
Бесплатно. |
Организация процедуры снятия обременения. |
Шаг 6. Получение справки из ЕГРП об отсутствии обременения на квартиру. Получение справки из банка о погашении первого ипотечного кредита |
Обе справки будут необходимы для завершения сделки, а также для расторжения договора страхования по уже погашенному кредиту. |
3-5 рабочих дня |
Оплата гос.пошлины для оформления справки из ЕГРП - 250 р, справка из банка - по тарифам банка (до 400 р.). Доход - возврат части комиссии от страховой компании. |
Помощь в получении справки |
Шаг 7. Предоставление справок в банк. Банк составляет основной договор ипотечного кредитования, закладную, оплачивает гос.пошлину |
|
3 рабочих дня |
Бесплатно. |
В офисе компании присутствуют сотрудники 9 банков. Составление кредитной документации производится здесь же. |
Шаг 8. Подписание основного договора об ипотеке. Заключение и оплата договора страхования новой ипотеки |
Страховка по старой ипотеке не может действовать в отношении новой. Необходимо заключать новый договор, и, возможно, с другой страховой компанией. |
1 рабочий день |
По тарифам страховой компании - от 0,1 до 1% от суммы кредита. |
1. Страховой брокер компании “Этажи” подбирает оптимальный вариант страхования и оформит документы. 2. Скидки от компаний-партнеров до 20 %. |
Шаг 9. Подача договора и закладной на регистрацию в ЕГРП |
На регистрации необходимо присутствие сотрудника банка - нужно заранее согласовать с ним время.
|
1 рабочий день, на регистрацию - еще 3-5 рабочих дней |
Оплата гос.пошлины при регистрации закладной - зависит от числа собственников закладываемой квартиры. |
Помощь компании в Регпалате.
|
Шаг 10. Забрать из палаты зарегистрированный договор. Предоставить его в банк и написать заявление на снижение % ставки |
Не забудьте получить от банка новый график платежей с учетом снижения ставки. Ставка будет снижена только в следующем платежном периоде.
|
2 рабочих дня. |
Бесплатно. |
Сотрудники банков присутствуют в офисе компании. Подача заявления и получение графика проводятся здесь же. |
В среднем рефинансирование занимает 2 месяца и требует личного участия заемщика практически на всех этапах. Расходы рассчитываются индивидуально.
С чего все же начать?
Вопрос рефинансирования волнует, пожалуй, многих заёмщиков. Однако все понимают - ошибаться тут нельзя. Один из вариантов - обратиться к ипотечным брокерам. Это независимые эксперты, которые знают все программы на рынке кредитования и не заинтересованы в продвижении какого-либо банка.
Такие специалисты есть в филиале
Количество показов: 8172
Рубрика: Региональные новости